IM电竞 IM电竞平台IM电竞 IM电竞平台IM电竞 IM电竞平台随着科技不断发展，小微企业线上贷款业务发展迅速，参与的银行机构和合作机构不断增加，贷款余额、客户总量几何式增长。在业务发展的同时，线上贷款的风险有所暴露，不良率呈现快速上升的态势。本文以建设银行常州分行为例，分析“小微快贷”产品发展现状以及风险管理方面存在的问题，同时提出优化建议。
截至2021年末，常州分行小微快贷贷款余额已达100多亿元。从品种来看，小微快贷产品主要集中于抵押快贷和信用快贷两类。
从分行小微快贷风险管理现状来看，主要存在数据质量有待提升、客户维护及贷后管理工作量较大、不良处置难度较大等方面的问题。
在客户准入、测额、贷后等环节优化风控模型，进一步完善评价指标。同时高度重视模型的迭代优化和数据的动态积累工作，不断提高模型决策的精准性和有效性。
在保证风险可控的条件下，加强行内各类系统与外部专业机构的数据连接，持续丰富数据“生态”，借助外部力量丰富数据维度、加强数据交叉验证。
进一步提升数据采集完备性。充分调用行内外各种数据，保证数据采集广泛性和及时性。
有效整合风险管理资源，缩短和简化管理流程，充分发挥专业优势，从而有效提高线上贷款风险管理的集约化、精细化水平。包括贷前客户调查集约化、贷后不良处置集约化等。
通过研究分析与考核传导的方式，进一步强化支行、网点对辖内小微快贷业务的发展及风险管理工作的主体责任意识，提升全员风险防控能力。
加强线上不良贷款的剖析，从获客渠道、经办行区域等维度，分析不良客户的主要来源，是否存在显著中介操作特征，进一步完善内控名单和客户风险特征分析模型，优化客户的风险行为特征参数、补充内控名单。
对于区域进行差异化管理，对于线上贷款不良率较高的机构深入剖析原因、做好经验总结，同时可采取暂缓贷款审批发放或落实抵押覆盖的方式进行管控，加快存量不良贷款处置。
强化对于普惠客户经理风险防控的考核。结合业务总量、预警核查及时性、有效性以及资产质量状况等多个维度，对客户经理以及经办机构的风险管理行为进行监测，科学评价贷前、贷中、贷后行为的规范性，为客户经理履职能力的判断提供有力依据。（张悟人、 林春、 张玲，参与采写：刘舒扬）
